“几乎所有人都在谈论AI。金融机构不能再问‘如果’,而要问‘如何’拥抱人工智能。AI已经成为全球金融行业发展的驱动力。”新加坡金融科技节举办期间,探讨人工智能在金融服务中的应用,网商银行副行长江浩谈及他的见闻感受。
活动期间,江浩通过发表beneficial AI主题论坛演讲,分享了网商银行的探索实践。此外,网商银行新一代百灵智能交互式风控系统也“飞入”科技展区,作为AI创新应用参展,向世界展示中国的小微金融科技。
新华网记者就相关议题专访江浩。在他看来,AI将成为全球金融行业的驱动力。得益于中国政府对于数据应用的包容与支持,在小微金融领域,中国的AI应用创新活跃,部分经验可成为东南亚数字银行的“操作指南”。
访谈实录:
AI助力新兴经济体金融普惠
新华网:新加坡金融科技节是观察全球金融科技趋势的窗口,目前最受关注的趋势是什么?
江浩:首先,全球金融行业的数字化在提速,尤其是在新兴经济体。
危机从来不会改变趋势,只会让趋势加速到来。世界银行的全球金融包容性指数数据库(Global Findex)显示,过去三年,全球数字普惠金融与数字支付都获得长足的发展。比如,在印度,超过8000万成年人是在2020后才首次使用数字支付的方式向商户付款。
没有线下网点,所有服务手机上完成的数字银行,在全球呈现井喷的状态,已经超过450家。尤其是在政策更宽容的东南亚等新兴经济体。
另一个趋势就是AI的应用,人人都在谈AI。麦肯锡最新报告显示,过去一年,生成式AI吸引500亿美元的股权投资。
金融与科技企业、平台公司的融合越来越多。网商银行参与的这场论坛中,波士顿咨询、IBM、微软以及汇丰银行等也是参与方。大家都认为AI将在方方面面,驱动金融创新。
波士顿咨询通过研究全球银行对于AI浪潮的感受与反馈,认为人工智能正在重塑金融行业用户体验、服务模式,将带来改变游戏规则的结果。
微软与IBM提出金融机构与科技公司的合作能带来共赢,AI能带来银行服务管理与服务效率的飞跃。汇丰银行表示AI将推动新兴经济体的金融普惠,尤其是中小微企业及初创企业。
2023年上半年全球金融科技公司融资230亿美元,相比2022年下半年的170亿美元增长了35%以上。无论对于国际,还是我们这些创业者、从业者而言,都是最好的机遇。
向世界展示小微金融科技“中国经验”
新华网:网商银行中国首批数字银行之一,是如何探索AI的应用呢?
江浩:在网商银行,AI应用已经深入到了信贷最核心的风控系统。我们实践证明,它能让好的、稀缺的金融服务惠及普通的小微经营者。
首先,AI能拓宽小微金融的服务广度。针对农村金融中抵押物少、资产数字化程度低、客户分散等问题,网商银行大山雀系统,通过深度学习等AI算法对公开的遥感卫星图片进行解析,识别地块上种什么、种多少、种得好不好等信息,从而更加准确充分地评估农户的经营状况,为他们提供信贷服务。
大山雀可以精准识别水稻、玉米、小麦、苹果、柑橘等主粮作物和经济作物。累计服务种植户超150万。这一应用在全球范围内也是首创。
其次,AI的应用能拓展金融服务的深度。网商银行的百灵智能交互式风控系统,相当于一个AI信贷审批员。当用户授权主动提供碎片化信息——合同、发票、卡车照片、门店照片等材料后,百灵能分析小微用户的经营情况,从而提升他们的信贷满足度。目前,百灵已经累计服务800万小微客户。
在新加坡金融节,我们分享了自己的一些经验,也把这只百灵鸟带去参展。我们得到了不少反馈。最感兴趣的是东南亚的数字银行创业者们。
新加坡金融节前夕,来自新加坡、马来西亚、文莱等6个国家的银行CTO、首席执行官,组团来网商银行交流。他们对于AI风控系统在服务千万级小微用户的同时,依然能有良好的风险表现兴趣浓厚。
《亚洲银行家》研究显示,2021年亚太地区小微金融缺口达到1800亿美元,并呈现扩大趋势。市场需求旺盛而金融服务覆盖并不充分,数字银行创新活跃。中国的部分经验,不失为他们的一些“操作指南”。
依靠金融科技根植小微“中国土壤”
新华网:您认为在小微金融领域,“中国经验”能够居于相对领先的地位,有哪些原因?
江浩:首先得益于中国政府对数据应用创新的包容与支持。2015年,网商银行成立之初,就采用大数据风控,使得310的服务模式成为可能。手机点一点,9成业务网上办,如今已经成为中国银行业的标配。
其次,中国拥有最好的数字商业基础设施和创新场景。网商银行嵌入淘宝、天猫、支付宝平台。淘宝卖家、小店店主乃至卡车司机,都能在这些平台的商家工具里获得信贷服务。每3个淘宝天猫商家,就有1个用过网商银行。我们让自己成为这些平台的商家工具。
“长在”支付宝里,有支付宝就能用,使得网商银行在服务最广泛的小微群体时,还能为为他们提供支付、结算等工具和产品。
今天我们看到国际上的一些创新,比如金融和互联网平台的融合,电商平台、外卖平台,以及支付工具、电子钱包也开始为平台中小商家提供信贷服务。在中国,我们做得更早,走得更远。
此外,中国拥有数量最庞大的小微企业,需求复杂而多元,是小微金融科技创新最好的土壤。蚂蚁集团已经开始将其在国内沉淀的小微信贷技术、经验输出海外市场。比如在孟加拉,蚂蚁集团与当地最大的电子钱包Bkash共建智能风控系统。合作以来,Bkash用户翻了3.3倍,每月的信贷金额翻了7.2倍。
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